Сегодня: пятница, 13 декабря 2019 года
Пробки: 3
Погода: -6 °C Ясно Ветер: 2 м/с Влажность: 86%
«Долги наши тяжкие». Как избавиться от лишних кредитов?
На сегодняшний день взять кредит в банке стало почти также просто как сходить в магазин. Многие жители Чувашии имеют по 2-3, а то и больше действующих кредитов, и это не только болезненно отражается на семейном бюджете, но и доставляет массу неудобств. Как избавиться от лишних кредитов и при этом сэкономить, рассказали эксперты «Моего города»
08 сентября 2014, 13:03 | Евгений Петров

По данным ЦБ с начала 2014 года задолженность по кредитам жителей Чувашии выросли на 5 млрд рублей и на сегодня составляют более 71,3 млрд рублей. И это вполне объяснимо. При среднем уровне зарплат в размере около 20 тысяч рублей выделить деньги или накопить на крупную покупку без привлечения кредитов практически невозможно. А с ростом потребностей возникает необходимость в новых займах. На сегодняшний день складывается ситуация, когда человек оформляет несколько кредитов, причем в разных банках. А это означает разные процентные ставки, разные размеры и даты ежемесячного платежа.

Банки предлагают различные механизмы оптимизации погашения кредитов — один из них рефинансирование, то есть возможность получения кредита в одном банке на погашение ссудной задолженности в других коммерческих банках. Особенность рефинансирования состоит в том, что деньги не выдаются на руки заемщику, а перечисляются в банк, который первоначально выдал кредит.


Жанна Елизарова
Менеджер по ипотечному кредитованию Чувашского отделения №8613 ОАО «Сбербанк России»

Например, физическое лицо получает кредит в каком-то банке под определенную процентную ставку и, видя, что в другом банке процентные ставки по таким же кредитам чуть ниже, может воспользоваться рефинансированием, чтобы погасить действующий кредит другого коммерческого банка.


По мнению экспертов, рефинансировать выгодно кредиты полученные на пиках стоимости кредитных средств. Например, если ставки по кредитам стали подниматься начиная с кризиса 2008 года и достигли своего пика в 2010 году, то сейчас эти кредиты можно рефинансировать под более низкую ставку.


Владимир Царев
Управляющий ВТБ24 в Чувашии

В последнее время процентные ставки по кредитам тоже стали расти. Продукт рефинансирование не живет какой-то своей жизнью, источники для фондирования кредитов и продуктов рефинансирования одни и те же, однако рефинансирование имеет более низкую ставку в силу того, что мы рефинансируем заемщиков у которых нет «просрочки», заемщиков, которые имеют идеальную кредитную историю. Соответственно ставку по таким кредитам мы можем сделать чуть ниже, чем по обычным кредитам.


Кроме этого, есть банки, которые выдают кредиты под очень высокие проценты, где годовая ставка достигает уровня 60 процентов. Часто происходит так, что заемщики невнимательно читают условия кредитного договора и вынуждены впоследствии платить по ним высокие проценты. В этом случае рефинансирование кредита по более низким процентам становится оптимальным решением.

По словам Владимира Царева, кроме снижения более высокой процентной ставки у рефинансирования могут быть еще другие цели. Одна из них — это снижение размера ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования. Например, кредит брался на три года, а если рефинансировать его на пять лет, то ежемесячный платеж может снизиться раза в полтора. Еще одна цель — это рефинансирование с увеличением суммы кредита.


Владимир Царев

Это интересная для населения опция, которая позволяет, например, получить ипотечный кредит, рефинансировать его через какое-то время с увеличением суммы, а положительную разницу использовать на ремонт приобретаемой квартиры. Это действительно выгодно, потому что ставка по ипотеке ниже, чем по другим кредитным продуктам, в залог идет та же самая квартира, а срок кредита достаточно большой.


Процедуры получения кредита на рефинансирование в целом такая же как и при получении обычного кредита. Однако в разных банках могут отличаться как минимальные размеры рефинансируемых кредитов, так и их виды. Например, по словам Жанны Елизаровой, возможность рефинансировать жилищный кредит в Сбербанке существует уже давно, а рефинансировать потребительские кредиты в банке начали только с нынешнего года. При этом у клиентов Сбербанка появилась возможность рефинансировать до пяти кредитов, взятых в других коммерческих банках.

Для получения кредита на рефинансирование заемщик предоставляет кредитный договор и справку от состоянии текущей ссудной задолженности. Если кредитов несколько, то соответственно предоставляется несколько справок. На основании этих справок в день заключения кредитного договора на рефинансирование оформляется платежное поручение на перечисление денежных средства на погашение кредита стороннего банка, по которому есть информация. Если же сумма нового кредита больше того, который погашается, то разница выдается заемщику наличными.

Стоит отметить, что при оформлении кредита на погашение старых задолженностей, платёжеспособность клиента оценивается на основании его кредитной истории.


Жанна Елизарова

Несмотря на то, что заемщик уже проходил процедуру одобрения при получении первичного кредита, при оформлении кредита на рефинансирование банки повторно проверяют платежеспособность заемщика. Во-первых в разных банках существуют различные критерии получения одобрения, а во-вторых, с момента оформления первоначального займа прошло время и финансовое положение заемщика могло измениться.


Если потенциальный заемщик имеет плохую кредитную историю, то банк вправе отказать ему в получении кредита. В каждом банке существуют свои критерии оценки кредитной истории, но если у заемщика на момент обращения в банк за рефинансированием существует просроченная задолженность, то однозначно он получит отказ.

Еще один момент, на который нужно обратить внимание — это наличие возможности погасить кредит в одном банке средствами другого банка. Например, если по потребительским кредитам нет необходимости спрашивать разрешение на его рефинансирование в другом банке, то по погашению жилищных кредитов иногда возникают сложности. В ипотечных договорах встречается пункт об ограничении рефинансирования жилищного кредита в другом банке, то есть клиент вынужден согласовывать с банком условия наложения последующей ипотеки на объект недвижимости, который находится в залоге. При этом банки неохотно идут на возможность досрочного погашения ипотечного кредита средствами другого банка, особенно в тех случаях, когда заемщик добросовестный.

По мнению экспертов, в текущей экономической ситуации многим заемщикам стоит задуматься о рефинансировании, особенно в тех случаях, когда сумма кредитов существенная и есть возможность снизить процентную ставку и размер ежемесячного платежа. Однако, пока российские заемщики не спешат воспользоваться выгодными предложениями банков. По данным Национального агентства финансовых исследований каждый пятый клиент банка знает о рефинансировании, но воспользовались им только 4 процентов заемщиков.


Владимир Царев

Таким продуктом как правило пользуются люди с очень рациональным образом жизни и мышления. Во-первых, люди воспринимают получение кредита в банке как сложную процедуру и это отпугивает определенное количество людей. С другой стороны рефинансирование не решают какую-либо крупную задачу, которую человек решил при помощи кредита. Иными словами, кредит может браться на покупку квартиры, машины или иное крупное приобретение. А рефинансирование ничего не решает, а только оптимизирует собственные расходы. 

Перейти в раздел

Письмо в редакцию
Общество
Чебоксарцам предлагают оценить доступность государственных и муниципальных услуг
ТЕМА ДНЯ
Она проведет в колонии на девять месяцев меньше

Полное освобождение от уплаты транспортного налога для семей, имеющих детей-инвалидов, предусмотрено только в 4 субъектах ПФО

Правда, откроются они только после того, как выпадет снег