Сегодня: четверг, 21 июня 2018 года
Курс валют: USD -0,42 98,92 EUR -0,28 63,78
Пробки: 1
Погода: +18 °C Ясно Ветер: 5 м/с Влажность: 42%
Кредитная история: все, что нужно о ней знать

Неаккуратное исполнение своих финансовых обязательств может отрицательно повлиять на репутацию человека

03 мая 2018, 12:57 | Мой город Чебоксары
Фото: архив moygorod-online.ru

Помимо личной биографии у каждого человека, когда-либо обращавшегося в банк или другую кредитную организацию за кредитом или займом, есть своя история, кредитная. Именно она, помимо различных справок о доходах, определяет то, какими людьми нас видят банки, и не только они. Разбираемся, что же это такое кредитная история и в силах ли нам ее изменить.

Как найти кредитную историю?

Кредитная история каждого заемщика и каждого поручителя по кредиту хранится в специальных местах – бюро кредитных историй (БКИ). По данным Центрального банка России, по состоянию на начало апреля в стране насчитывалось 15 таких бюро. Передавать туда информацию обязаны все кредитные и микрофинансовые организации, а также кредитные кооперативы. История заемщиков хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет с момента, когда в нее вносились последние изменения. Если в течение этого срока в БКИ не передавалась никакая новая информация о выданных кредитах, то история обнуляется.

Если подержать кредитную историю активного заемщика в руках, то это будет многостраничный отчет. Основная его часть будет содержать описание всех кредитов и займов, суммы и сроки их погашения, задолженность перед банками и наличие просроченных платежей. Или наоборот – отсутствие долгов и просрочки.


Кроме того, в нем может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании судебными приставами алиментов, и даже долгов за неоплаченные услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.


Другая часть отчета – информационная – будет содержать сведения о том, куда заемщик обращался за кредитом или займом, и почему получил отказ. Здесь же будут находиться сведения о заключении договора поручительства, а также были ли просрочки по кредиту в течение 120 дней со дня даты обязательного платежа. Именно эту информацию запрашивают банки и МФО, чтобы принять решение, выдавать кредит или займ, либо нет.

По данным Национального банка Чувашии, в 2017 году кредитные организации выдали жителям республики займов на сумму 132,4 миллиардов рублей, рост кредитования составил 27 процентов. На начало года кредитный портфель региональных заемщиков года превысил 161 миллиардов рублей.

Значит ли это, что кредитную историю заемщика могут увидеть только банки? Конечно нет. «Получить ее имеет право каждый гражданин», – утверждают представители Национального банка Чувашии.

Правда, если попытаться это сделать самостоятельно, получается очень хлопотно. Во-первых, сразу узнать в каком из 15 бюро находится ваша кредитная история, не получится. Для этого нужно сначала отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Это специальное подразделение Банка России, созданное для сбора, хранения и представления информации о бюро, в которых сформирована кредитная история. Но даже это сделать далеко не просто.

Для отправки запроса через официальный сайт ЦБ понадобится «Код субъекта кредитной истории», представляющий комбинацию букв и цифр. Хорошо, если он известен. В этом случае код указывается в запросе и в течение рабочего дня человеку приходит письмо с названием бюро, где хранится его история. Уже после этого можно обращаться в БКИ для получения своей кредитной истории. Причем сделать раз в год это можно бесплатно, если чаще, то уже за деньги.

Но что делать, если «Код субъекта кредитной истории» неизвестен? Представители ЦБ утверждают, если гражданин брал хоть раз в жизни кредит, значит у него этот код есть. Обычно он указывается в кредитном договоре в правом верхнем углу. Если в договоре ничего похожего нет, то уточнить его можно в банке.


Когда мы попытались сделать это в одном из отделений очень крупного банка, его специалисты заявили, что ничем помочь не могут, потому что не знают, что он из себя представляет. Мол, одни люди занимаются оформлением кредита, а другие принимают решения, выдавать ли его заемщику или нет. И тут же предложили не заморачиваться с непонятными кодами, а сразу заказать кредитную историю за 500-600 рублей.


Есть еще один способ узнать название бюро, в котором хранится кредитная история заемщика. Представители Банка России говорят, что сделать это можно, обратившись в любую кредитную организацию, БКИ, почтовое отделение, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив или у нотариуса. Правда, каким образом это делать, не уточняется. И еще, ЦБ гарантирует право на бесплатное получение кредитного отчета из БКИ раз в год. Если гражданину в этом откажут, он имеет право обратиться к регулятору с письменной жалобой.

Для чего нужная кредитная история?

Кредитная история может понадобиться, если вы собрались брать крупный и важный кредит, например, ипотеку, чтобы оценить шансы на его получение. Можно, конечно, попробовать обратиться в банк, а получив отказ, понять, что с вашей финансовой репутацией что-то не так. «При этом нужно помнить, что все сведения об отказах в кредитовании и их причинах также направляются в бюро кредитных историй. И их наличие может привести к более тщательной оценке кандидата на получение кредитных средств другими организациями», – отмечают специалисты Национального банка Чувашии.

По данным опросов ОНФ, уровень закредитованности жителей республики составляет 35% от годового дохода, и это самый высокий показатель в Поволжье.

Наверное, полезно будет посмотреть кредитную историю, если вам уже отказали в паре-тройке кредитов. Может быть причина в ошибках или недостоверной информации, указанной в ней? Оказывается, и такое тоже бывает. Например, если просрочка по кредиту возникла по технической ошибке банка. В этом случае нужно добиться, чтобы банк ее исправил и повторно направил информацию в БКИ.

«Если же вы увидели неточности или ошибки, в первую очередь, нужно обратиться с заявлением в БКИ и изложить свои возражения. В течение 30 дней бюро кредитных историй обязано проверить информацию путем направления запроса кредитору. По результатам рассмотрения полученной информации БКИ либо исправляет ошибки в кредитной истории, либо направляет аргументированный ответ заемщику», – поясняют специалисты Нацбанка Чувашии.

Но главное назначение кредитных историй – помощь банками в принятии решений относительно потенциального заемщика. При рассмотрении заявки на кредит банки оценивают ряд параметров его кредитоспособности. В результате формируется персональный кредитный рейтинг, который показывает, насколько хороша или плоха кредитная история клиента. Представители Сбербанка в Чувашии рассказали, что это за параметры: «Кредитная история может быть «средняя», если заемщик допускал просрочку до 30 дней, «хорошая», если просрочка не превышает 5 дней и допускалась не более 5 раз, и «плохая» – это просрочка свыше 30 дней».

Анализируется кредитная история по действующим кредитным договорам – с даты получения кредита и по закрытым кредитным договорам – за последний 5-летний период до момента обращения в банк за получением нового кредита. В кредитную историю входит обслуживание кредитов, кредитных карт и овердрафтов.

При этом каждый банк может по-разному относиться к одной и той же кредитной истории. Окончательные решения, как правило, принимаются исходя из кредитных стратегий, принятых в том или ином банке.


Необходимо помнить, отмечают представители ЦБ, что «плохая» кредитная история – один из основных поводов отказа заемщику в кредите. Вместе с тем наличие у клиента банка хорошей кредитной истории является одним из ключевых факторов при принятии решения о выдаче кредита. Кроме того, заемщики с положительной финансовой репутацией могут рассчитывать и на лучшие условия кредитования.


Добавим, что в последнее время информацией о кредитной истории стали пользоваться не только банки, но и страховые компании, например, для принятия решения о стоимости страхового пакета. Более того, обращаться к ней стали и работодатели. Это значит, что вовремя не внесенный платеж по кредиту может помешать найти хорошую работу.

Можно ли исправить кредитную историю?

«Плохая кредитная история – это далеко не клеймо, но именно она может доставить немало хлопот. При этом исправить кредитную историю нельзя, но можно попробовать ее улучшить», – говорит управляющий Чувашским отделением Сбербанка Юрий Бычковский.

Причем лучше это делать легальными способами, например, при помощи рефинансирования или реструктуризации задолженности. В первом случае, заемщик оформляет новый кредит на более выгодных для него условиях, погашает старый и в дальнейшем исправно выполняет условия договора. Чаще всего за рефинансированием обращаются в другие банки. При этом нужно помнить, что кредит на рефинансирование – это такой же кредит, на него также будет влиять кредитная история, и одобрить его смогут только при отсутствии просрочки по платежам. Во втором случае заемщик обращается за реструктуризацией в свой банк, например, с просьбой увеличить срок кредитования, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей.

На самое главное, что советуют специалисты, это в первую очередь постараться не допускать просрочек, аккуратно оплачивать все счета, в том числе напрямую не связанные с кредитом, например, за жилищно-коммунальные услуги.

Банкиры говорят: «Со временем вы создадите новую историю взаимоотношений с банками – хорошую».

Перейти в раздел

Письмо в редакцию
comments powered by HyperComments
Город
Компания Ротенберга построит газопровод в Заволжье
ТЕМА ДНЯ

Предыдущий руководитель ведомства возглавил Минобразования

Нанятый киллер попытался застрелить бизнес-партнера депутата

Продолжаем рассказывать о городских районах, окружающих ЖК "Олимп". В этом материале – про ТЭЦ-1

Чувашию называют краем ста тысяч вышивок, а саму вышивку национальным достоянием. Рассказываем, почему на самом деле это так и есть